浅析银行保险在我国的发展-银行论文发表

浅析银行保险在我国的发展
韩顼
摘要：随着新经济的发展和金融全球化，一体化、自由化、信息化发展趋势的进一步加强，世界金融业的制度结构、组织结构、运作模式和竞争格局正在经历一场深刻的变革。这场变革不仅造就了许多巨型企业，使传统银行业、证券业、保险业和信托业之间的业务界限日趋模糊，而且促成并强化了商业银行金融活动全球化、组织结构虚拟化、业务经营全能化的形成。这一发展最为显著的标志就是银行保险业务在世界的蓬勃发展。银行保险作为金融组织创新和金融业务创新的产物，在我国逐渐得到越来越多投资者的认同，近年来取得了迅猛的发展势头。本文就目前我国银行保险业务发展的现状、存在的问题进行分析，从而提出解决问题方法，以促进我国银行保险业务的健康快速发展。
关键词：银行保险；银保合作；经营模式；发展；对策
银行保险是一种集“产品、服务及组织创新”为一体的金融创新。它通过向消费者提供兼有银行、保险等多重特征金融产品的方式，实现银行与保险公司的客户资源和信息资源共享。20世纪末期，我国银行尝试推出了类似产品，并产生了良好的经济和社会效益。
1 银行保险的内涵及其特征
银行保险，狭义上是指银行作为保险公司兼业代理人实现保险分销；广义上是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，它是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品和服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
银行保险的特征主要表现为：（1）新型的产品。银行保险产品可大致分为三个层次：传统保险产品、银保混合产品、综合性的金融产品。（2）新型的服务。银行像“金融百货超市”般提供一体化金融服务。（3）新型的组织。初级形态一般表现为保险代理，即商业银行利用其分支体系为保险公司代销保险；高级形式则表现为战略联盟、合资公司、金融服务集团，即银行与保险公司合作设计、开发、销售特定的保险产品以及进行合资经营和成立一体化金融服务集团。
2 我国银行保险发展的现状与模式
2.1我国银行保险发展的现状
我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，一些新设立的寿险公司为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。从2002年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，2008年，银保业务再次出现高速增长趋势，2010年第一季度全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达到了1800亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。
寿险业银行保险的日趋火爆，给人的感觉似乎银行保险在我国已经取得完全成功，事实上，在我国的银行保险发展可以说是呈现两种状况，产险业银行保险发展则相对不足。据2000年IMI对7大城市（北京、上海、广州、重庆、武汉、西安、沈阳）的5524个样本的调查表明，7城市城镇人口参加保险的比例为44％，其中参加保险比例最高的城市是上海为48.6，其次是广州44.9，北京44.6，最低的是重庆为32.9。由上可见，通过银行保险这一渠道参加人寿类保险的人要远远高于财产险。
产险银行保险发展不足原因分析总体上看，产险业在银保业务方面起步较晚，与银行的良好合作机制尚未建立起来。尽管有些产险公司已与多家银行签订了合作协议，但多为框架性协议，处于刚刚起步阶段。归纳起来，制约产险银保业务发展的因素主要有以下几点：
（1）合作程度较浅，方式单一。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。我国目前产险开展的银行保险，大多还是沿用传统的销售方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业或个人强行推销保险，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是事与愿违。
（2）代理费有差异，青睐寿险。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，因此寿险公司给代理银行的代理费普遍较高，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。
（3）激励机制不畅，缺乏动力。虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意在目前传统存贷业务利润不佳的情况下拓展中间业务，但是银行中层及基层管理者从自身利益出发。多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标，增加产险代理业务并不能增加存款，银行基层人员**保险业务的积极性因此受到一定影响。
2.2我国银行保险的发展模式
近十年来，中国市场上的银保合作模式悄然发生着变化，并逐渐形成了比较稳定的合作模式。
2.2.1简单合作模式
银行按照监管机构的**管理规定与保险公司签订**代理协议，银行获取**收入，保险公司（尤其是寿险）建立自己的销售渠道。
2.2.2资源共享模式
银行通过战略投资持有部分保险公司股份，实现产品互补、资源共享、交叉销售的目标。建行、工行、交行、光大银行都以股权形式注资参股保险公司。
2.2.3混合经营模式
自2006年中国银行集团发起成立了全资财险子公司，标志着中国金融市场混业经营模式的开始。2009年平安保险集团更是开创保险业入主银行业的先河，这一模式是金融服务多元化的体现。以品牌、客户、渠道、产品、服务流程全面融为一体的模式必将是我国金融产业发展的新方向，势必带来中国金融产业混业监管的变化。
3 发展银行保险的对策研究
伴随全球经济一体化进程的进一步加快，混业经营模式（银行+保险+证券）的优势将逐渐体现，从信用卡、保险、基金、股票到债券，均可在外资“全能银行”一站式服务，到中国的银行业和保险业都是单一资本和单一业务，中国金融业多元化发展更加势在必行。无论是国内还是国外的银保“联姻”，开始时都有着更多来自外界的动因，但这些许“无奈”的后面迎来的却往往是皆大欢喜。完善自身、惠及对方，同时带给广大客户的，则是更加先进和完美的全方位服务。
3.1提升银保合作理念
保险公司必须立足长远，树立全方位现代化的合作理念。避免短期行为和思维。银行保险业务开展初期，特别是在国民保险意识还不高、社会保险制度还不完善的情况下，业务的开展既有一定空间又有一定难度，双方必须立足长远。寻找突破口，扎实做好各项基础工作，要避免因短期内效益不明显而中途而废的情况，这对双方都是一个资源配置的极大浪费。保险公司要努力配合银行做好各项服务工作，加强银行代理网点的人员培训和宣传工作，提高银行代理网点工作人员的保险知识。保险公司的业务人员也要努力学习银行业务的属性及特点，把两种服务有机地融合到一起。
3.2深化银行和保险公司合作
从国外的发展经验来看，股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上，银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下，银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强，未来的盈利基础更为牢固，盈利预期和利润机制更加明确，大大减少了双方的博弈成本，更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司，控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下，银行和保险公司才能长远发展，才能共享客户资源。共同参与产品的设计与开发，实现电子网络的一体化。
3.3强化银保合作的产品开发
在开发新品种上，一方面，要提供方便的金融服务；另一方面，应使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。保险公司应选择适合银行特点的险种进行合作，在银行保险险种种类不多的情况下，要对所推出的保险产品进行认真选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。
3.4建立银保合作的监管立法
银保合作对混业监管提出了新课题。保险监管部门要在目前实行分业监管的体制下，努力通过实践在借鉴发达国家混业监管经验的基础上．建立符合中国金融发展特色的监管立法。保险监管部门既要扶持银行保险业务发展，又要制订相关的监管法律法规．使银行保险朝着健康的方向发展。
3.5提高银行保险的运行效率
银行和保险公司应该加大对信息技术的投入。加强在信息技术领域的合作，加快电子化建设的步伐，充分运用网络技术，广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统。在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作，加快业务的处理速度，为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通。可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接，使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务；可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，从而为客户提供方便的购买支持。