合肥学院学报金融论文范文

　　摘要：指出了长期以来，农林业的融资问题一直困扰着林业产业化和规模化发展。林权制度改革以来，林权证抵押贷款给林业发展带来了希望，但是由于现存的林权证抵押贷款的诸多限制大大降低了它应有的效益。根据实际调研，分析了海南省屯昌县小额抵押贷款模式现存的问题，在了解林农切实想法的基础上，提出了林权证小额抵押贷款后期发展建议。

　　关键词：抵押,林权证,小额贷款

　　1林权证抵押贷款的研究现状

　　林权制度改革以明晰林业资源产权为主线，林权明晰为林农对其承包的林地以及林木的使用、流转提供了法律保障。在此基础上，国家林业局颁布了《森林资源资产登记抵押办法（试行）》，为林权证抵押贷款提供了法律依据，也给金融机构或者是银行提供了一个实际可操作的指导标准。在具体实践中由于林权制度改革的进度不一，林权证小额抵押贷款开展情况各省也存在差异。在调研过程中发现，海南省作为林业大省，林权制度改革处于全国先进之列，于2008年底海南省各级政府相关部门逐步筹划林权证抵押贷款政策，2009年海南省林权证抵押贷款开始试点，随后全面铺开。

　　目前，对林权证抵押贷款的研究集中在经济学领域，主要从林权证抵押贷款的经融风险和预防（谢丹，谢德海，2009），林权证抵押贷款的证券化、资本化、融资渠道（黎长青；潘焕学）等方面进行分析。少数学者从林权证抵押贷款的出现的部分问题进行了分析并提出了解决措施（冯彦明，程都），但是实证较少，基本出于理论研讨。其余的研究主要集中在政府部门和新闻的宣传性材料，学术性较弱。本文主要集中于实际调研中发现的问题，通过问题折射出下一步发展的政策建议。

　　2海南省屯昌县林权证抵押贷款现状

　　及问题分析2.1海南省屯昌县林权证抵押贷款基本概况

　　海南省屯昌县地处海南岛的中部，是海南林改4个试点县之一，全县土地面积185.7万亩（县地方110.8万亩，农垦74.9万亩），其中林业用地面积111.4万亩，林权制度改革以来，屯昌县有关部门联合农信社、邮储银行、农业银行等涉农金融机构，开发小额信贷，支持农民融资。现已提供林权抵押贷款业务的金融机构有屯昌县农业银行和农村信用社。屯昌县人民政府还出台了《农民小额贷款政府贴息管理暂行办法》，政府对发展有特色、有市场的种植业、养殖业和农产品加工、营销等产业项目的具有屯昌县户籍的个体农民（含返乡农民工和未就业的大中专毕业生）和依托屯昌本地农民组建的农民专业合作社进行贴息贷款。目前，屯昌县农村信用社在不断发展过程中摸索出了一套自己的林权抵押贷款模式，具体情况如表1和图1、图2所示。

　　2.2海南省屯昌县林权证抵押贷款现存问题

　　对海南省屯昌县3个村庄60户农民的调查显示，参加林权证抵押贷款的仅仅为6户，而且贷款额度都局限在5000～20000元之间。结合上面农村信用社抵押贷款的流程和文件要素表，在此，对海南省林权证抵押贷款现存问题进行分析。

　　2.2.1贷款期限太短

　　海南省林权证抵押贷款的期限一般都是1～3年，2年的占绝大多数。在调查过程中总共有6户林农**林权证抵押贷款，其中贷款期限分别为：4户为2年，1户为1年，1户为3年。据实际情况，林农每个季度的家庭收入刨除自身家庭开支以外，还需要积累部分偿还贷款。然而2年的还款期限对于收入来源不多，一些仅靠农业和林业收入的家庭来说比较困难，这样短的贷款期限限制对林农的贷款积极性造成了很大的影响。同时，林农贷款一般用于橡胶种植，橡胶从种植到成熟期为8年左右，这8年间的林农生活将较为困难，一般家庭收入只能维持本身的开支，由于没有割胶的收入，以种植橡胶为主的海南屯昌县林农其他收入极其有限，还款能力不足，所以大多数林农对林权证抵押贷款望而却步，这样的现实情况也对林农种植橡胶造成了巨大的负面影响。

　　2.2.2贷款金额太小

　　林权证小额抵押贷款数额是比较小的，对海南省屯昌县60户调研数据显示，仅有的6户进行过林权证抵押贷款的农户一般都在5000～20000元之间，具体为：5000元的3户，10000元的2户，20000元的1户。由于林农贷款一般用于种植橡胶和建造房屋，2万元对于一般的林农相对较少，据初步估算就算1亩橡胶的第一年种植种苗和肥料费用为2000元，那么8年种植期间，购买肥料的支出以及贷款偿还的压力就很大，如果林农抚育5～10亩新的橡胶林，那么这个家庭的生活将会陷入僵局。建造房屋也是一样，由于林农没有太多积蓄，也没有太多固定的收入来源，在建造房屋的过程中，继续还款的能力有限。调查显示，海南省屯昌县农村建造房屋一般花费在8～15万之间，在花掉所有积蓄以后，每年的生活开支，再加上还款的压力，林农也将陷入贫困的泥塘。同样是由于对于风险的考虑，金融机构也不会大额度地发放贷款，所以，林农又一次和金融机构走上了平行线。

　　2.2.3贷款利息太高

　　以较高的利息放款是金融机构规避风险的手段之一，现在海南省林权证小额抵押贷款的月利息为12‰。由于政府的贴息力度尚未形成较大的趋势，对于林农的补助也未有统一的规定，所以林权证小额抵押贷款的利息高居不下，在海南省调研过程中发现，海南省4个林改试点县只有2个县开始了政府对林权证抵押贷款进行贴息，其余2个县尚未跟上，其中屯昌县已经开始了政府贴息，调研过程中发现，屯昌县的贴息为5‰。

　　2.2.4贷款手续复杂

　　小额抵押贷款现行手续十分复杂，过程繁琐。从上面出现的屯昌县农村信用社的贷款流程和要素表可以看出，这样一个抵押贷款需要很多的文件，大约需要20份左右，林农自身需要填写10多份文件，同时需要大量的签字、审批，也要消耗比较多的时间。在此对林农在贷款中的审批做一个说明，在调研中发现，林农贷款的审批一般要经过下面步骤：先在村委会和基层林业站填写林地确认书；再向信用机构申请贷款；金融机构评估之后林农再向林业局填写担保合同；向金融机构填写贷款合同。这样的流程和手续对于一个普通文化的林农来说具有较大的挑战。这里面还不包括各种需要林农填写的文件或者由林农独立撰写的申请之类。同时，在海南省调研过程中，我们发现抵押贷款在很多方面省级政府也尚未做出完善统一的规定，各个县、市按照自己的规定进行**。据林农反映，一项贷款**完毕大体上需要1～3个月的时间不等。

　　3林权证抵押贷款的后期发展

　　在上述过程中，主要分析了海南省屯昌县小额抵押贷款所存在的问题，这一部分主要立足于调研的发现以及林农和相关部门、机构反映的情况，提出林权证小额抵押贷款后期发展的蓝图。

　　（1）简化林权证抵押贷款的手续。林权证抵押贷款的手续复杂、程序多样是使林农望而生畏的一个重要方面，多样的程序也促使林农在复杂的机构和文件中周旋，浪费了时间和精力，从而也大大降低了林权证抵押贷款的普及程度。简化林权证抵押贷款的手续需要在健全的制度和机构共同作用下，林业局和金融机构合作共力。在调研过程中，结合林农的实际情况以及林业局和金融机构的共同诉求，笔者在总结之后认为对于林权证抵押贷款的手续和流程来说，可以做出如下的简化图予以实施，如表2和图3、图4所示。

　　4总结

　　屯昌县的改革是当代林业制度改革的典范也是大势所趋，对于屯昌县改革的研究，对于它不足之处的指出，加以分析，以求改正，配合其亮点加以推广，对于当代中国林改具有重大的意义，一个成功模式的推广将会使林改少走很多弯路。屯昌县关于林权证抵押贷款的做法有可取之处，但是还需要加以修正，从而推广普及到全国，对于林业产业的发展具有不可取代的意义。

　　参考文献：

　　[1]张骁骏.泽巴足在合水县调研时强调创新思路措施—稳步推进集体林权制度配套改革[N].陇东报，2010-04-23（1）.

　　[2]尹良国.德江县集体林权制度配套改革的问题及对策[J].现代农业科技，2010（6）.

　　[3]程洪文.周绍玲.集体林权制度配套改革措施综述[J].林业调查规划，2009（5）.