金融职称论文普惠金融文献综述

　　联合国在“2005国际小额信贷年”组织很多专家共同编写了一本有关普惠金融体系的蓝皮书。该书对普惠金融体系未来发展的前景做出了这样的解释：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。由此，普惠金融体系（inclusivefinancialsystem）这一崭新的概念被正式提出，受到了世界各国的广泛关注。

　　摘要：近年来，普惠金融理论被越来越多的提及，相关的研究也层出不穷。本文结合2005年“普惠金融体系”这一概念被首次推出以来的相关文献，对国内外的研究从基本理论、比较分析、现存问题、制约因素等方面进行了综述和分析，最后做出了总结和展望，并指出了后续研究的方向。

　　关键词：普惠金融,理论,文献综述

　　一、引言

　　2005年焦瑾璞率先在国内引进普惠制金融的概念，但国内目前对“普惠金融”尚没有一个明确的定义。现阶段，对普惠金融的研究多集中在理论探讨方面，缺乏与实证的有机结合，总体来说相关研究较少。

　　二、国外相关研究

　　随着全球金融业的迅猛发展，金融机构提供的各种金融服务的范围也在不断扩大，从金融机构获得融资变得越来越容易，但从某种程度上来说仍然是有限的。金融发展带来的好处在惠及大部分人的同时，有一部分人和企业是享受不到的，尤其是那些贫困地区的人群。Kuznets（1955）提出的一项假说中他认为，在发展的初期不平等现象是普遍存在的，而且会不断的扩大，直到经济效益的增长蔓延到整个经济体[1]。这一假说得到了美国以及其他发达国家早期发展的经验证据的支持，但是在发展中国家显然是不成立的。

　　一些再分配政策难免会对工作机会和储蓄带来消极的影响，ThorstenBeck，AsliDemirgüc-KuntandRossLevine（2007）认为金融部门改革的重点应该是消除这些负面影响。消极的激励措施不应该是我们主要的做法，相反，应该选择积极的政策措施，从而逐渐健全金融市场，提高人们的经济权力和参与其中的可能性[2]。

　　世界银行扶贫协商小组（CGAP）是现在世界上探究普惠金融体系相关问题的先驱，其努力构建包括贫困人群在内的普惠金融体系。其出版的《服务于所有的人——建设普惠性金融体系》（AccessforAll：BuildingInclusiveFinancialSystems）一书阐述了现在世界上最新的普惠金融体系的相关概念，同时对小额信贷的发展历程、基本要求及服务目标进行了介绍[3]。他们所倡导的理念与普惠金融高度一致，让全部人群尤其是穷弱阶层拥有同样的金融权力，让全部贫困人群切实受益于金融服务，同时指出小额信贷的根本任务是让信贷服务扶助贫困或低收入阶层脱离贫困。

　　三、国内相关研究

　　（一）关于普惠金融基本理论的研究

　　我国学者焦瑾璞2006年在亚太地区小额信贷论坛上率先提出了“普惠制金融体系”的概念。他认为普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展，体现了金融的公平性。同时提出了普惠制金融是以商业可持续的方式为所有人带来多方位、多角度的金融服务的这一观点，值得说明的是这里的所有人尤其强调包含贫困人群在内。杜晓山（2006）认为建立满足或者适应农村全方位金融需求的、分工科学、功能完善、竞争适度、产权清晰、优势互补、科学管理、监管有效、可持续发展的普惠性农村金融体系，应该是我国目前以及之后一段时期进行农村金融改革、建立完整农村金融体系的基础原则和任务[4]。他还认为，从本质上看小额信贷是普惠金融理念的实践。茅于轼（2007）的研究主要针对小额信贷的监管、贷款质量和小额信贷文化等方面[5]。他指出小额信贷机构的目标应该与一般的企业有所不同，它的最终目标是扶贫，即通过存贷款服务帮助贫困农民，他还认为小额信贷的运作机构需要法律的保护，应该按照企业而非政府组织来进行管理。韩俊（2009）认为我国现存的农村金融体系与普惠金融体系之间的差距还较远，这集中表现在从农户和农村中小企业的需求方面来看我国正规金融在农村金融市场中的深度和广度还远远不够[6]。吴晓灵（2010）从普惠制税收政策方面提出了自己的观点，她认为为了发展农业和欠发达地区的农村经济，应该引导县级金融机构将增加的可用资金中的一部分投向涉农领域[7]。张平（2011）在小额信贷和普惠金融体系的建立方面也进行了相关的研究，主要针对普惠金融体系的框架以及构建该体系的意义、亟待解决的问题等方面，并认为应该让扶贫融资服务渗透到金融体系的所有四个层面中，即客户层面、微观层面、中观层面和宏观层面（见图1），让那些没有被包含在正规金融服务体系之中的贫困群体得到同等的金融服务[8]。胡国晖、雷颖慧（2012）总结普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的，但是普惠金融所要达到的目标不应该仅仅停留在小额信贷和微型金融的层面上，而应该远高于此[9]。

　　（二）关于普惠金融与小额信贷比较的研究

　　杜晓山（2006）认为小额信贷应该是整个金融体系不可或缺的有机组成部分，应该给予足够的重视，忽略这一重要部分将会严重影响整个金融体系的建立，我们应该从普惠金融体系这个崭新的角度来审视小额信贷这一问题，他将普惠金融体系框架的内容和要求划分为微观、中观、宏观三个层面。焦瑾璞、陈瑾（2009）认为普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展[10]。夏园园（2010）认为小额信贷和普惠金融的服务理念息息相关且高度一致，其服务拓展对象应该以穷人和低收入群体为主。因此，她认为小额信贷是普惠金融体系的中心内容[11]。何广文（2010）认为目前小额信贷领域能够得到迅速的发展是整个建立普惠金融体系工作中非常重要的一块，也是十分紧急的一项任务，他提出让小额信贷成为金融机构的一种主动性的行为，实现这个目的的途径可以是建立某种机制也可以是实施某项政策。基于此种观点，他认为普惠金融这一概念源自于小额信贷[12]。吴晓灵（2010）认为要想让普惠金融体系切实发挥作用必须将全部正规金融机构都包含在该系统中来，小额信贷不应该只是来源于信贷组织，因此他认为普惠金融应以小额信贷为主，但不仅限于小额信贷。李明贤、叶慧敏（2012）认为普惠金融和小额信贷之间的不同在于，普惠金融强调切实地为社会各个阶层的全体人群提供金融服务，而小额信贷主要强调向贫困弱势群体和低收入阶层提供小规模金融服务[13]。（三）关于建立我国普惠金融体系的现存问题和制约因素的研究

　　蔡彤、唐录天、郭亮（2010）总结了发展普惠金融目前存在的一些问题：第一，制度上欠缺科学性，从而影响了普惠金融相关政策的执行效率和目标实现；第二，需要增加法律方面的支持和保障；第三，普惠金融信贷扶弱政策的受众面不够，这主要是因为地方财政基础较弱缺少执行主体导致；第四，相关部门之间的合作欠缺导致有关政策实施的成本上升，而效率降低[14]。夏圆圆（2010）分析了我国小额信贷发展的机制制约因素，她认为主要有三类，分别为技术制约因素、制度因素和外部环境制约因素，其中限制小额信贷发展的重点因素是制度因素。周兆函（2010）认为制约我国农村小额信贷发展的因素主要有三个，即农村小额信贷市场缺乏竞争，小额信贷可持续性乏力；信贷模式过于单一，产品缺乏创新；内控机制不完善[15]。

　　（四）关于普惠金融今后发展的研究

　　杜晓山（2009）认为如何减少金融服务提供方和客户群体两者的成本、金融服务怎样惠及到更贫困和更偏远地区的客户群体以及如何为大规模的群体进一步扩展高质量的金融服务是之后贫困阶层的金融服务主要需要解决的三个大问题[16]。周孟亮、张国政（2009）认为普惠金融机构可持续发展性、服务的深度和广度与社会福利影响三者关系的协调问题是发展普惠金融要考虑的重点内容（见图2），特别是前面两者之间的协调发展问题更为关键[17]。

　　王安军、王广明（2007）提出了构建普惠金融服务体系的思路，即在金融服务体系的准入和监督等方面设计合理可行的机制，促进更够使农民真正获益的金融机构的建立，创建符合我国国情的小额信贷组织，促进贫困地区农村金融改革，建立全面协调发展的农村金融体系[18]。蔡彤、唐录天、郭亮（2010）认为发展普惠金融体系要建立完善普惠金融信贷扶持政策体系和框架，同时要逐步建立和完善与之相配套的法律法规制度。龙丹丹（2011）认为要想促进普惠金融体系的建设就必须切实发展小额信贷行业[19]。周兆函（2010）对农村小额信贷的可持续发展提出了若干建议，提出培育农村小额信贷市场服务体系，构建可接受程度的良性竞争的金融市场；完善农村小额信贷的风险分担机制；加强农村小额信贷模式与金融产品创新；完善小额信贷内控机制，控制小额信贷风险。

　　四、总结和展望

　　综上所述，虽然普惠金融理念提出的时间不长，但已经得到了世界各国的广泛关注，获得了很多国家的进一步认同，而且各国也展开了不同程度的实践，有着不同的实践路径。从国内外相关的研究文献中我们可以看到，部分学者已经对普惠金融体系做了系统性的分析和阐释，这些研究得到的结论和提出的政策建议对现代农村金融体系的完善在宏观层面上有着重要的指导意义。

　　在全球框架下讨论普惠金融问题有利于调和国内外需求，重新构建国际合作的机制，在金融工具创新方面提供了理论依据。另外，关于普惠金融的研究融合了多门学科的知识，可以为今后经济学研究提供一些研究方法，积累有益的经验教训。但无论如何这仍然是一个新兴的研究领域，仍需要进一步的探索，形成具有严密逻辑的体系。在这一领域还有很多问题值得我们去探究，比如如何对普惠金融的有效供给进行测量，怎样解释在经济中政府行为的成功与失败，怎样分析普惠金融在全球的差异中反应出来的偏好，这些都是在普惠金融相关研究中需要进一步探究的话题。■

　　（责任编辑：张恩娟）

　　参考文献：

　　[1]SimonKuznets.EconomicGrowthandIncomeInequality[J].TheAmericanEconomicReview.Vol.45，No.1（Mar.，1955），pp.1-28.

　　[2]ThorstenBeck，AsliDemirgüc-KuntandRossLevine.

　　Finance，InequalityandthePoor[J].JournalofEconomicGrowth（2007）12：27-49.

　　[3]BrigitHelms.AccessforAll：BuildingInclusiveFinancialSystems[M].Washington：TheWorIdBank，2006.

　　[4]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2006（8）.

　　[5]茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[J].金融经济，2007（5）.

　　[6]韩俊.建立普惠型的农村金融体系[J].中国金融，2009（22）.

　　[7]吴晓灵.构建普惠金融体系，促进社会和谐发展[N].金融时报，2010-08-03.

　　[8]张平.发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[J].开发研究，2011（2）.