论中国信用体系建设的目标取向

　　我国信用体系建设的近期目标，应该尽快建立起与国际惯例接轨，适合中国国情的信用体系，最终目标应该把我国建设成为一个真正的征信国家。征信，源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其原义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，信用管理行业的市场化程度较高，在市场交易中可以快速取得资本市场、商业市场上的绝大多数企业和消费者个人的真实资信背景报告。在征信国家，征信业十分发达，形成了有效的信用信息沟通渠道，形成了严格的失信约束惩罚机制，信用不良的公司和个人，将被列入失信的“黑名单”，并对其通过正常渠道传播，在法律允许的期间内影响其市场交易能力和受信能力，达到规范市场信用秩序、净化市场环境和减少犯罪的目的。我国目前还不属于征信国家，在加强信用建设中，了解和学习征信国家的特点，对于认清自身差距，建立工作目标，明确努力方向，高起点、高标准、高速度地建立信用体系，具有重要的现实意义。以美国为代表的征信国家的突出特点有：

　　1、扎实的诚信教育，良好的信用氛围。美国从幼儿园和小学起就非常重视孩子的诚信教育，美国波士顿大学教育学院设计的基础教材中就突出了“诚信”方面的内容，其中还选用了中国古代的一位国王，发花种选继承人的故事。美国的学校、研究机构也高度重视学生和员工的诚信水平，制订法律专门惩罚那些抄袭、剽窃等学术不当行为。可以说，在美国，对诚信的教育有良好的基础，社会有良好的诚信氛围，美国人对信用的重视胜过财富，他们说：“一个人可以失去财富、失去工作，但万万不可失去信用”。日本的诚信教育几乎贯穿人的一生，在家庭中父母教育孩子“不许撒谎”，学校的校训都有“诚实”二字，社会的伦理有“诚信”，公司的经营理念更是“诚信”。诚信教育在日本已经深入人心，所以无论个人还是组织，弄虚作假被曝光即为社会所不齿，个人身败名裂，单位信誉扫地。

　　2、完善有效的信用管理体系和运行机制。美国政府对信用管理机构主要是监督和执法两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司;一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处;教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信;在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业;允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录;对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚;制定执行法案的具体规则。对失信者的惩戒，除了政府上述做法外，则主要靠各类信用服务公司生产的信用产品大量销售，从而对失信者产生的强大约束力和威慑力;靠整个社会对失信者的道德谴责，和人们与之交易时的有限信任;靠对失信者信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须付出昂贵的失信成本。其产生的结果，一是不能让不讲信用的人自在地、方便地生活在社会上，二是不能让不讲信用的人有机会把生意扩大。

　　3、完备严密的法律保障。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60-80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。这些法律主要有信贷机会平等法、诚实借贷法、公平信贷报告法、社会再投资法、信用卡发行法、公平贷款记录法、破产法、统一消费信用法、隐私权法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法等共15部。

　　4、市场化运作的信用服务机构。美国信用服务行业经过100多年的市场竞争，现已形成了市场化运作，在国内甚至在世界都比较权威的信用服务机构，主要有三大类：一是资本市场上的信用评估机构。即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司。目前美国只剩下三个，即穆迪、标准普尔和菲奇公司，这三个公司是世界上最大的信用评级公司，在世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司，标准普尔涵盖了37%的银行和66%的公司，菲奇公司涵盖了27%的银行和8%的公司。二是商业市场上的信用评估机构。即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司，邓白氏集团公司独占鳌头，成了美国乃至世界上最大的全球性征信机构。邓白氏集团公司进行信用评估业务主要有两种模式，一种是在企业之间进行交易时对企业所做的信用评级，一种是企业向银行贷款时对企业所做的信用评级。邓白氏集团公司还创造了全球统一的9位数邓氏编码，目前，全球共有6500万家企业拥有了邓氏编码，与企业信用状况有关的信息将归并在这一编码下，邓氏编码由此得到了全球50多家贸易协会和组织机构的认可和推荐。三是对消费者信用评估的机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构，就是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息：从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息;同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况;从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。目前美国有三家大的信用局，分别是全联公司、Equifax公司和益百利公司。除此之外，美国还有数千家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。

　　5、严格的监督体系和严厉的惩罚措施。征信国家对失信行为都有一套完成的监督体系，对失信行为的处罚是异常严厉的，美国、德国、法国、英国、瑞典等发达国家，90%以上的交易都是信用交易，而不是现金交易，如果没有信用，不能取得信用卡，简直是寸步难行，有时甚至有钱(现金)也花不出。在美国，政府要求所有机构和个人，在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信。在德国，凡是有不良信用记录的客户，在贷款时会被拒绝或提高利率，不能用分期付款方式购买大件商品。在瑞典，一旦因失信进入“商业信息中心”的“黑名单”，所有的信用消费都要受到限制，而且资料要保留3年以上，企业法人要用5年时间才能消除类似的不良记录。在英国，如果企业负责人不能向审计人员财务状况的“诚实信息”，可能面临入狱两年的惩罚，医生出现渎职行为，会被吊销行医资格。在日本，曾被视为“白雪公主”的雪印公司，以进口牛肉冒充国产牛肉卖给国家被曝光后，在国内引起轩然大波，其产品立即受到国民抵制，所有的信用交易无法进行，公司当年4月就倒闭，公司主要责任人还被追究了法律责任。法国的珠宝协会规定，如果工匠出现造假行为，则终生不得再踏入这个行业。在如此严酷的惩罚面前，有谁还敢失去信用?

　　6、公开透明的信用信息。在美国等征信国家，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。全联等信用局出具的信用报告，使用的都是由美国信用报告协会(ACB)设计的一种标准信用报告格式，称为表格2000，要求提供如下信息：消费者信用交易的记录;公共信息记录;就业信息记录;人口统计信息记录;信用局查询记录。对上述记录内容，经过综合分析和加工后，最后给出消费者的信用得分，一般是从300到900分，分数越高，信用程度越高。为保证及时得到信用信息，美国建立了信息公开的法律制度，有《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》和《阳光下的联邦政府法》。明确规定，政府信息具有公共产品的性质，一切人获得信息的权利是平等的。因此，信用局收集消费者个人信用信息是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。由于人们对信用的重视，因此，对信用产品的需求经久不竭，邓白氏集团公司提供信用产品的客户企业已高达6500万户，全联公司平均每天卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多亿份信用报告。