银行个人理财业务的研究

　　摘要我国的个人理财业务虽然起步较晚，但是发展迅速，其业务在近两年也逐渐形成热潮，但同时却承受着外资银行在技术和服务上所施加的压力，在快速发展中呈现了很多了些许不足。分析我国个人理财业务中存在的差距，探索新思路、新策略，对我国未来个人理财业务的发展至关重要。
　　关键词个人理财业务，研究
　　一、我国个人理财业务中存在的问题
　　（一）商业银行创新意识不强，理财产品趋于同质化
　　与外资银行相比，中资银行在理财产品上仍然缺少创造性。我国一些银行的产品只是外资银行的“二次加工”，在设计和程序上都模仿外资银行，大多数商业银行自身都没有专门的机构进行理财产品的研发、运作以及长远规划和系统管理。
　　在同业中，现阶段国内商业银行的理财产品无论是期限安排上，目标群体锁定上，还是产品结构上都存在着很大的相似性。而个人理财业务最为独特的个性化特征在国内银行业间尚不突出。在同质化的格局中，小银行在研发成本和费用都较大银行低的情况下，可以在产品价格上做出让利或是优惠来吸引更多的客户，迅速占领新产品的市场份额——采取跟随策略，辅之以低价策略。相反，大银行无法打压价格进行赔本生意，因此在科学技术的投入、先进系统的引入上都将出现缩水。在这样的恶性循环下，国内银行整体的创新动机和热情将受到严重打击。
　　（二）理财产品定价混乱，非理性竞争现象突出
　　合理收费是推动个人理财业务的基础，同时也有利于解决我国银行中间业务收益过低，价格机制扭曲等问题。
　　目前，内地银行的收费项目更多的出现在银行卡、电话银行、网上银行理财等服务领域，在自助服务领域设置较高的收费门槛，只顾及了短期的盈利目标而缺乏长远的战略考虑。另外，由于有关个人理财产品定价方面的法律尚不健全，一些银行为了赢得市场份额纷纷采取降低收费标准的做法。这严重威胁着个人理财业务市场的健康发育，其最直接的后果就是银行的收入与业务量不成正比，产品后期的利润回收无法与初始成本投入相抵，银行“赚了热闹赔了钱”
　　在收费标准的制定上，内地银行业的收费标准主要是通过大体匡算以及与同业间的横向比较来制定。一方面，在价格策略上具有盲目性；另一方面容易助长“乱收费”现象的产生，招致“制造价格联盟”的公众指责。
　　（三）服务方式单一化，产品后期服务滞后
　　成功的个人理财服务模式应该是以个性化服务为核心，以客户的需求为导向。但是现阶段国内理财市场不尽人意——国内大多数金融机构仍然重复着以推销为核心的产品导向型老路，仅仅是将银行卡、网上银行等理财产品简单的进行整合，然后推向客户，完全没有充分了解客户的现实需求，更达不到西方商业银行为客户进行财务分析，量身制订理财方案，帮助客户实现其理财目标的要求。
　　关于理财产品后期服务的焦点主要集中在银行卡上。目前进驻内地的四家外资银行独立发放银行卡的时间未见明朗，如果全面开放金融市场，银行卡的后期服务将是中外资银行竞争的主要领域。目前，我国在后续服务上表现欠佳。虽然各金融机构无一例外强调以客户为中心，保证实现对客户的承诺，但仍然产生了许多不满，给消费者留下了不良的印象，这将对我国银行业今后面临外资银行高品质服务的挑战产生不利影响。
　　二、我国个人理财业务发展现存问题的解决策略
　　（一）银行自身的调整和完善是关键
　　１．积极营造创新文化，丰富理财产品的种类
　　我国商业银行要积极营造创新氛围，努力培育创新机制，才能保持和扩大对客户的吸引力。我们要整合理财产品，根据客户的不同层次和需要，有选择的组合到理财方案中；另外，也要求我们客观的认识产品的生命周期，根据国家政策的变化，配合市场上客户需求和偏好的改变，及时地完善和优化现有产品，且不断的创造个性化、多样化的新产品。商业银行时刻关注着金融市场的动向，在股市高涨的情况下，推出适时新鲜的理财产品概念，为抢占市场份额而开始主动出击。同时，国内银行可以去寻求“本土文化”优势。如果能开发出真正满足国人需要，在产品的开发深度上下功夫，推出一些中国原创的金融产品和服务，那么在文化的内涵上外资银行是竞争不过我们的。
　　２．学习国外先进的产品定价方法，完善个人理财产品的营销
　　从国外的经验来看，科学的定价方法是推动个人理财业务发展的有效工具。目前，国际上普遍采用的定价方式包括：差别定价和关系定价。
　　关于差别定价：西方发达国家银行的收费行为都是以个性化、差别化服务为切入点，银行完全可以根据不同客户提供不同层次的服务，从而核算成本，收取不同的费用。关于关系定价：关系定价以银行向客户提供的整体服务为核算对象。在体现客户至上原则的同时，增加银行整体服务的盈利。在采用该定价方法的过程中，可以试行在客户使用银行服务超过一定额度时，给与客户价格优惠的做法。
　　西方银行业经过多年的发展，已经形成了一套成熟完善的产品定价模式。因此，我们可以借鉴国外的经验，努力实现个人理财产品的合理定价，完善我国银行的金融服务，促进个人理财业务的健康发展。
　　３．提高理财服务的质量，推进服务新模式的发展
　　首先，服务要个性化。国内金融机构发展个人理财业务要在充分了解客户的现实基础和潜在需求的前提下，帮助客户制订合适的理财方案，实现理财目标。只有使客户到达满意，和客户建立长期稳定的伙伴关系，才能给银行带来长期持久的利润。
　　其次，服务要分层化。国内银行在开展个人理财业务中要充分体现“以客户为中心”的经营理念，加快进行客户细分，在此基础上实施有效的市场定位，针对不同的客户群体的差异性需求提供合适的个人理财产品和便利服务，将每一位有价值的客户都发展成银行的盈利客户。
　　最后，服务要纵深化。我国商业银行须学习先进的技术和理念，增加知名度，增强全球性的理财能力。同时，为了保障客户信息的安全，提供更加便捷的服务，银行要加大对科技的投入，创建更多更好的技术平台，通过网络、电话等加强与客户的互动联系，适时掌握客户的需求变化，采用客户关系管理的营销理念，塑造理财产品品牌，拓展服务的深度和广度。
　　（二）监管部门加强监督和法律的不断完善
　　不同的理财业务包含了不同的法律关系，构成了商业银行不同的业务属性，并具有不同的风险特征，因此应该相应地对理财业务确立不同的监管思路。如对于债权债务类理财业务，在业务性质上，这类理财产品仍然属于商业银行的表内负债业务，因此可以适用以资本充足率为核心监管原则的商业银行风险监管架构，等等。针对现行关于个人理财产品规定的法律空白，金融监管机构要及时进行填补，建立更加完善的法律规定，保证个人理财业务稳健运行，促进整个金融业的健康发展。
　　近两年，我国商业银行普遍认识到开展个人理财业务的必要性和重要性，并在产品与服务上展开激烈的竞争。这表明其已经把此项业务的开展作为争取优质客户的主要手段和新的利润增长点。但在与该项业务已趋于成熟的外资银行的比较下，我国个人理财业务为客户提供的理财服务无论从规模还是内容上都不能与其抗衡。因此，我国银行业必须积极进行以业务创新为支撑的体制创新，逐渐解决发展中存在的问题，极大的培育综合竞争实力，从而促进个人理财业务在我国快速、健康的发展。