次贷危机对东北城市商业银行经营发展的影响及对策

　　概括来说，次贷危机对我国银行业的影响，短期影响小，长期影响大;直接影响小、间接影响大;传统业务影响小，新兴业务影响大;有利和不利影响并存;尤其对北方银行本身业务影响小、对银行管理理念冲击大。在此，我们以辽宁某市城市商业银行为例，对金融危机对东北城市商业银行的具体影响进行实证研究。鉴于2009年三季度以后，国家经济刺激政策已见成效，因此，分析危机的不利影响主要选取了该行2009年中期以前的各项经营数据。

　　2.1在贷款方面的影响：

　　2.1.1对贷款结构的影响

　　从行业分布、项目贷款情况看，行贷款余额的行业分布，逐步由集中走向分散，贷款集中度有所下降。2009年6月末，该行贷款余额中，制造业占比较高，达到44.29%，但较2009年年初和2008年同期在逐步下降，贷款集中度也稳步下降;受当前经济形势影响较重的钢铁行业在该行的贷款余额也在逐渐下降;房地产业在该行贷款中占比为7.86%，较今年年初和去年同期均有所上升，主要因为该行在2009年加大了对房地产行业的支持力度，在一定程度上带动辽宁某市市房地产市场走出低迷。但是由于政府出台大规模投资计划，全市目前的政府融资平台贷款总额为29.6亿元，其中城市商业银行为13.01亿元，占43.9%，这种贷款的政府干预色彩较浓。

　　2.1.2对贷款质量的影响

　　在资产质量方面，该行风险意识加强，使贷款质量得以提升。2008年6月末，该行贷款总额为1031342万元，不良贷款余额为50161万元，不良贷款率4.9%;截至2009年6月末，贷款总额达到1372939万元，不良贷款余额为48451万元，不良贷款率3.5%，不良贷款余额较年初下降1267万元，较2008年同期减少1.4百分点。此次危机对该行部分贷款客户，导致其资金周转不畅。2008年6月末至今，该行为因受金融危机影响而无力足额偿还贷款本金的12户企业，**总额58905万元贷款展期或借新还旧。

　　2.2在存款方面的影响

　　2008年6月末至2009年6月末，该行存款总额、对公存款、储蓄存款总额均有较大幅度的增长。由于股市低迷，居民投资途径少，存款增加较快。截至2009年6月末，该行各项存款余额达到2022989万元，较年初增加287677万元，较年初增长16.51%，较去年同期增长32.4%;而贷款余额同期为1372939万元，增幅为18.87%;存贷比例为67.86%进一步优化。从存款结构上看，2009年6月末，该行对公存款占比去年同期增加了3.14%，储蓄存款比例有所下降，变化较小;从期限结构上看，活期存款平均占比为45%，定期存款平均占比55%，稳定性依然较强，不利影响较小。

　　2.3在盈利能力方面的影响

　　2008年下半年开始，国家先后五次下调了贷款利率，而存款利率没有同比例的变动，利差减小使该行综合息差收入收窄，在一定程度上影响了该行的利润。2008年6月末，该行利润总额为13299万元，2008年末，实现经营利润28084万元;2009年前六个月利润总额为16933万元。虽然该行利润总额在增加，但存贷利差的缩小，大幅减少了该行的收益。按2008年上半年国家未调整利率情况下估算，该行2009年上半年利息收入为47779万元，利息支出为18218万元，息差收入为29561万元，而2009年上半年该行实际息差收入19113万元，国家利率下调使该行息差收入减少了10448万元。足见利差的缩小对该行的经营利润产生了较大的影响。

　　3政策建议及意见

　　3.1清醒认识环境，调整经营战略

　　一是把握国际银行业的发展方向。全球化、混业经营、电子化是国际银行业发展趋势。危机的影响可能短期内影响其进程，但是这种发展趋势不可逆转，只是在发展的同时更加审慎，监管更加严格而已。二是把握政府政策走向。我国政府以前所未有的力度，展开了新一轮宏观调控，实施积极财政政策和适度宽松货币政策，传递了清晰的信号：扩内需、保增长、调结构的调控措施，将推动中国经济走出困境，迈向新的发展阶段。

　　要在危机中寻找机遇，要在激烈的市场竞争中洞察先机，根据行业环境及时调整经营策略。一是要明确服务中小企业战略，培育潜力客户。可以成立小企业信贷服务中心，加大对小企业信贷的营销力度;同时在不影响企业正常生产经营的情况下，适度降低大客户的贷款集中度。二是开发县域金融市场战略。积极通过发起或参股的方式，参与农村金融市场竞争，参与组建村镇银行、农村商业银行等金融机构。三是实施走出去战略。积极准备到外地开设分支机构，实施资本经营战略，占领部分外地金融市场。

　　3.2完善管理体制，提升核心竞争力

　　城市商业商业银行应在危机中寻找机遇，缩小同大银行的差距。由于危机的损害对于北方银行影响相对较小，此时中小银行应该苦练内功，积累实力，等待新一轮经济高潮的来临。一是进一步完善法人治理结构，以便理顺地方银行与当地政府的关系，真正实现科学管理决策，同时积极引进战略投资者，实现股东结构多元化。二是实施营销渠道整合战略，推进信息化管理水平，为电子银行的发展打下基础;三是实施人才战略。未来金融领域的竞争是人才的竞争，应该充分利用金融危机对与就业市场的冲击，大量吸纳高端人才加盟，同时要研究人才的合理使用，真正留人留心，实现银行人力资本最大化。

　　3.3强化风险防范，抗御危机冲击

　　城市商业银行认真汲取次贷危机中的教训，制定并启动有针对性地应对举措，以配合监管当局审慎监管政策的有效实施。一是要处理好创新和风险的辩证关系，实现在发展时时刻牢记，“防范风险就是增加效益”;二是提高资本充足率，吸纳资本，尤其是引进战略投资者，不仅考虑外资银行，更要考虑国内的大银行，借鉴其风险管理的理念，确保经营安全。三是严把贷款投放关。要认真落实国家产业政策，积极围绕转变经济发展方式的主题，优化信贷结构。四是严密监控现有客户的风险，完善信贷风险的监测、预警制度，加强贷款的贷后管理，密切跟踪信贷资金流向，对可能形成的风险要提前采取措施。

　　3.4丰富业务品种，创新经营思路

　　业务和产品是与客户的利益交汇点。吸引客户一方面靠服务态度，同时也必须有拳头产品。当前，城市商业银行盈利主要依靠贷款业务，贷款利息在收入中所占比例较高，金融创新能力弱，人才缺乏。因此，必须加大业务创新力度。例如：可以开办网点抵押贷款、个人住房按揭贷款、应收账款抵押贷款、仓单质押贷款等多项贷款业务，以便拓宽业务领域;还可以通过开办银行短信通业务、代缴养老金等中间业务，增加中间业务收入，拓宽该行收入来源，降低经营风险。

　　参考文献

　　[1]王萍.我国商业银行应对金融危机的思考与对策[J]，武汉金融2009(3)

　　[2]张吉光.2008年城市商业银行发展分析[J]，《银行家》，2008(12)

　　[3]张灵.从金融为看企业战略选择和竞争力的构建[J]，商情，2009(9)

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