核心期刊论文发表代理外资银行在华本土化现状分析

　　核心期刊论文发表代理投稿《国际商务研究》系上海对外贸易学院学报。创刊于1980年，原名为《外贸教学与研究》，1986年更名为《国际商务研究》。该刊物为对外贸易专业刊物。报道国际贸易方面的理论研究成果和最新信息，介绍国际商务知识。读者对象为对外经贸企事业单位职工、经济理论研究工作者、经济院校师生等。有英文目次。继承《外贸教学与研究》(1980)。
　　摘要：本文将从外资银行本土化策略的角度进行研究，结合主客观因素，观察外资银行在中国大陆的发展现状，利用SWOT法从优势、劣势、机会、威胁等四个方面，通过与中资银行相关方面进行比较的方式，分析外资银行在华本土化经营策略，以供中资银行的未来发展提供借鉴。

　　关键词：外资银行,中资银行,本土化策略

　　据中国银行业协会提供的资料显示，截至2012 年12 月末，共有来自49 个国家和地区的银行在华设立了42 家法人、95 家分行和197 家代表处，整体资本充足率19.74%，核心资本充足率19.25%，不良贷款率仅0.52%。总体上看，在华外资银行营业性机构主要指标均高于监管要求，本土化程度逐步提高，表现出努力融入中国大陆整体经济环境的势头。外资银行企业文化和专业背景的多样性，为我国银行体系提供了多层次的有益借鉴，已成为我国银行业的重要参与者，并在业务和客户等方面与中资银行展开了激烈的竞争。接下来，本文将运用SWOT法，对外资银行在华发展现状和竞争力进行宏观层面的分析：

　　第一，Strength(优势)，对于外资银行来说，卓越的人性化服务、创新的理财产品组合、高效的政策传达和信息传送等都是相较于中资银行更为明显的优势，且容易吸引偏向于分散投资的客户。同时，为了快速积累高净值客户、吸收更多大额存款、尽快打开中国市场，外资银行总是采取各种大幅度、涵盖多领域的优惠措施，从而提高其营销业绩和市场份额。

　　值得注意的是，面对近年来的境外消费和留学热潮，境外金融交易呈现指数型增长势头，以渣打、花旗、汇丰等为代表的外资银行在出国金融服务方面的内容十分详细，甚至提供了不少境外投资和留学资讯的相关背景和专业介绍，且理财产品结构多样化，种类丰富，币种齐全，提供了细致周到的境外理财服务，但是中外资银行在这方面的措施及表现相差甚远，以中行、招行、工行等为代表的中资国有银行和中资股份制银行在境外金融服务方面没有十分具有竞争力的优惠和服务措施，侧重于相对冷门的留学贷款，而不是全套的留学金融服务。

　　第二，Weakness(弱势)，进入中国市场五年以来，外资银行所占的市场份额一直维持在2%的水平左右，短时间内寻找不到更好的突破点;由于一直专注于高端市场的开发，忽略了中国金融市场的主体――中低端客户，初始的市场定位导致了企业形象与市场需求脱节，需要用较长的时间进行弥补和改善。对于欧美外资银行来说，弱势包括：异国企业文化的差异需要较长的时间才能被本地客户所接受，中资银行则不存在这个问题;网点少，无法对中资银行形成规模优势;总行集权，对中国市场的需求信息掌握不充分，中资银行可以轻易地获得本地最新的信息;金融危机后，中国客户更倾向于买国内银行起购点较低、风险较低的理财产品。对于非欧美外资银行来说，W包括：名气暂时无法在短期内提升到一定的高度，对大型中资银行不会构成太大威胁;管理模式相似，虽然网点少，但在信息传导方面的效率没有明显的优势;人员流动性非常大，跳槽现象严重，信息流失速度快，中资银行则相对稳定。埃森哲集团的一项调查显示，以中国四大国有银行为例，工行、建行、中行、农行的营业收入分别有95%、90%、76%、99%来自于国内[1]，因此中资银行不可能在自己的主营业务方面做出很大的利益让步，再加上国家政策等垄断优势，在较短的经济周期内迅速提高市场份额和业绩对于大多数外资银行来说是一件比较困难的事。

　　第三，Opportunity(机会)，展望未来，外资银行和中资银行可在各自的优势业务方面进行合作，例如基于中国――东盟自由贸易区项目下，泰国泰华农民银行与民生银行在中小企业融资方面的跨境金融联行服务，既顺应了两国的经济合作发展潮流，又能为两国的企业客户和个人客户带来实惠与便利，促进两行在此金融合作上继续开发衍生金融产品和服务，产生新的业务增长点。

　　此外，极具潜力的农村金融市场以及蓬勃发展的中小企业融资业务，将会成为外资银行的又一突破点。例如汇丰村镇银行为客户提供的新型贷款，运用补充手段考查企业的固定资产和存货等指标，着重分析企业的财务现金流和还款能力[2]，此举不仅大大帮助银行掌握客户财务状况，还能及时获得动态的、最新的日常经营信息，从而尽最大可能控制风险，同时解决中国村镇企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题，而对于当地的出口企业，汇丰还提供支持进出口业务的金融服务，例如信用证、托收、保理、保函和外汇业务。相比之下，中资银行不仅在国际保理业务方面发展滞后，缺乏经验，对国内中小企业的支援也显得不够充分;外资银行不仅经验丰富、业务繁多，而且极具长远的倡议目光。

　　第四，Threat(威胁)，外资银行必须警惕由于盲目扩张而引起的经营危机，虽然从整体上来说，外资银行的不良贷款率比中资银行低，但是这有很大程度上是因为外资银行在华资产基数较低，且分支机构较少。此外，银监会规定外资银行入股中资银行，其持股比例上限单家不得超过20%，多家不得超过25%，这一规定并不利于外资银行与中资银行更大程度的紧密合作，且政策的不确定性也使得外资银行在本土化的过程中受到一定的限制。

　　参考文献：

　　[1]万颖，柯懿歆，陈旭宇.Accenture-Insight-Internationalization-Chinese-Banks[R].2011(07)

　　[2]李晓春，崔淑卿.汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴[J].经济体制改革. 2010(02)