论文发表代理我国个险业务投保流程现状与趋势

　　随着网络的发展，很多行业也都开始走向网络化，金融和保险行业也不例外。从2013年开始，金融行业在互联网上也有了新的进展和创新。本文主要针对我国个险业务投保流程现状与趋势展开了一些论述，文章是一篇论文发表代理投稿的论文范文。
　　摘　要：2013年，被媒体人称之为中国互联网金融的“元年”，我国保险行业在互联网金融创新上也有了新的尝试。在网络保险发展迅猛的同时，我国个险业务传统投保模式的问题也逐渐暴露出来。基于我国个险产品的特点及保险利益的复杂性，传统个险业务投保模式需要进一步突破，各保险公司需要充分利用当今发达的网络技术，使个险业务投保过程实现网络化。
　　关键词：个险业务,网络化,投保流程
　　一、我国个险业务投保流程现状
　　(一)个险业务发展现状
　　按保险保障的对象分，人身保险分为个人保险和团体保险。个人保险是为满足个人或家庭的需要，以个人为单位作为承保对象的人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人遭受不幸事故或因疾病、老龄化以致部分或完全丧失工作能力、伤残甚至死亡或在年老退休后，依据投保的保险合同约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金额，以达到解决其因老、病、残、死所造成的经济困难的目的。截至2013年年末，全国共有保险集团公司10家，保险公司143家，保险资产管理公司18家，其他公司3家。从保险公司资本结构属性看，中资保险公司共有89家，外资保险公司共有54家。全国共有省级(一级)分公司1700家，中支和中支以下营业性机构73819家。截至2013年年末，保险从业人员377.42万人。其中，营销员290.07万人。
　　如表1所示，近5年来全国保险业务发展平稳，2009年至2013年原保险保费收入成稳步发展态势。为我国保险业提供了良好的健康的发展基础。
　　表1 2009—2013年全国保费情况

年份	保费		人身保险公司
年份	绝对值（亿元）	增长率（%）	绝对值（亿元）	增长率（%）
2009	11137.3	13.8	8144.2	11.0
2010	14528.0	30.4	10500.9	28.9
2011	14341.0	10.5	9560.0	6.9
2012	15485.5	8.0	9955.4	4.1
2013	17217.9	11.2	10736.5	7.9

　　资料来源：2014年保险市场年报
　　如表2所示，近5年来，个险业务保费收入增长迅速，保费规模持续向上发展，表明我国个险业仍处于发展的黄金时期。随着市场基础、监督基础、人才基础、社会基础不断夯实，个险业将日益发挥其独有的保障优势，为我国保险也持续健康发展注入源源不断的动力。
　　表2 2009—2013年全国个险保费情况

年份	个险保费（亿元）
2009	7003.7
2010	8091.2
2011	8544.6
2012	8726.4
2013	9199.2

　　资料来源：中国保险年鉴
　　(二)个险业务投保流程现状
　　1.传统模式
　　不同保险公司个险的产品种类繁多，其投保过程也较为复杂，目前大多数保险公司主要采取保险公司营销人员推销模式，传统个险投保模式流程大致为以下步骤：一是营销人员设定投保方案，保险公司营销人员根据准客户要求设计保障方案，方案根据客户实际需求，结合营销员所代理保险产品提供服务，进而约访客户面谈，保障方案可根据客户意见进行调整。二是明确投保要约、填写投保单，投保单是准客户投保要约的重要凭证，必须本人填写，如实告知个人健康状况，任何不如实告知，刻意隐瞒，代签名等行为都是不允许的，会直接影响保险合同的效力，并可能造成无效保单等情况的发生。投保人与被保险人本人必须核对其填写信息的正确并亲笔在投保单上签字。三是达成投保意愿后支付首年保险费，投保单填写完毕，客户明确投保意愿，接下来需要支付首期保险费。保险费的金额根据准客户选定的投保保障内容厘定。客户可以授权银行自动转帐或支付支票等其他方式，目前，不接受营销人员收取客户现金解款支付，缴纳首期保费后，步入保险公司核保流程。四是保险公司核保，核保部门根据被保险人的健康和财务状况进行综合评估，决定是否符合承保条件，当被保险人过往有疾病史记录，则需要提供相关病历、检查报告等病史资料，必要时可能需进行体检。遇到投保金额超过非体检限额，则需要进行体检。若为大额保单，还需提供财力证明，不动产、工资单、有价证券等均可作为其财力证明的资料。五是同意承保，核保通过后，保险公司制定保单，表明客户与保险人的法律关系已经成立，双方将各自履行权利义务。六是缮发合同，保单递送，保险合同制定过程需要5个工作日左右的时间，签单营销员将缮发的保单亲自递送至客户端，客户检查保单无误后，当场签署保单回执。签署回执之日起，客户享有保险公司有10天的犹豫期，决定是否认可此保险保障内容。
　　2.网络化新型模式
　　网络化新型模式是以电脑网络技术作为媒介的新兴保险营销及投保模式，与传统的保险代理人营销模式完全不同，目前，国内大多以保险网站形式出现，第一类是保险公司的自建网站，主要推荐本公司经营保险品种;第二类是独立的第三方保险网站，不属于任何保险公司，也提供保险销售及售后的服务工作。结合网络化保险模式的发展过程，目前，我国现有经营保险公司主要有以下几种创新模式：一是经营保险公司开设自己官方网站。除了宣传保险知识和自身公司形象外，还提供保险在线咨询和销售服务，是当前国内发展最迅速，实现业务量最大的一种网络保险模式。二是保险营销员个人开设的网站或主页，其目的主要用于个人展业，属于个人代理范畴，一般此类网站模式合法性、规范性需要特别注意。三是网站“超市选购”模式。其最大的优势是信息对称，网站提供多家保险公司产品信息，供投保人横向比较，可在足不出户及不接触保险营销员的前提下，货比三家，选择适合自己的保障需求。四是保险经纪模式。通过完全独立的经纪公司运作和管理，消费需求方可通过金融服务机构、保险**等找到适合自己的产品，此类模式充分体现价格优势。五是兼业代理模式。这一模式中保险人将借助于其他金融服务机构网站或者其他购物网站，通过附加产品以及赠送形式，获取准客户，进而销售各自经营保险产品。六是其他模式。目前，新兴的保险营销模式层出不穷，发达的网络技术给了个险投保无限创新的空间，个险投保模式也将不断的推陈出新。
　　二、我国个险业务投保流程趋势
　　个险业务网络化发展成为趋势，代表了未来保险业的发展方向，短短几年已呈现势如破竹的发展态势。网络时代个险业务投保模式必然选择与网络相结合，并将不断的完善和改进，成为日后经营保险公司主流的投保模式。截止2013年6月，我国网络购物网民已经达到2.71亿人，网络使用率由2012年12月的42.9%升至2013年的45.9%。如此庞大的网民规模为网络消费提供了强大的基础，传统企业需要向网络化发展转型，保险业也不例外，个险网络投保模式将迅速发展成为新的主力投保模式。据麦肯锡发布的报告称，预计到2015年，中国网民数将从目前4亿多人增加到7.5亿人。据预测，到2020年，保险业网络化营销渠道将从2005年的0. 16%上升到10%，发展空间巨大。发展网络化投保模式是现阶段个险业发展的必然选择。网络具备的明显优势使其对传统保险形成了颠覆性创造。作为一种以网络技术发展为基础的新型商业模式，个险网络投保模式彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为个险业发展带来新的机遇和挑战。与传统投保模式相比，网络化投保模式具有时效性、经济性、交互化、灵活性和市场需求满足等特性。可以提高规模经济效益，使得规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性;可以大幅节约经营成本，使保险公司盈利增加，降低保险费率，进而使消费者从中获益;可以强化客户关系维护，与客户直接联系与互动，实现强化和提升核心竞争力;可以进行行业创新和市场化改革，实现以消费者真实需求为中心的要求;可以使年轻消费者受网络影响不断加深，网络平台适应了其生活习惯，满足其实际市场需求。
　　综上，越来越多的保险公司已经充分意识到，个险业结合网络技术不仅是销售渠道的变迁，还是依照网络的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式的深刻变革。个险业将继续探索网络对传统保险业务的突破口，进而寻求新的业务发展空间。未来，我国个险业务中，网络化展业将掀起保险业新一轮高潮，它将借助网络技术，围绕移动终端设备开展全方位综合保险业务，传统销售可通过网络平移至移动终端开展业务。通过电子保单、电子签名等功能将实现保险业务的无纸化运作，并史无前例地突破了营业时间和地域的限制。移动终端技术为客户服务提供更多的可能性，包括前期的移动营销及后续的跟踪服务。由此，个险业传统的投保流程也将随着改变，结合网络的投保模式将成为新的发展方向。网络化投保的发展将对个险业带来深远的影响和变革，具有成本低、信息透明、覆盖广、效率高等天然属性，这为传统个险业改革创新提供了无限的发展空间，将进一步释放生产力，提高生产效率，从而带领整个保险行业进入新变革时代。
　　作者简介：叶志浩(1981-)，男，上海人，上海理工大学管理学院MBA在读。研究方向：保险。
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