互联网金融小微企业如何融资

　　但是目前小微企业在发展过程中依然存在着融资贵和融资难等等问题。通过相关调查数据显示，商业银行对于小微企业的贷款满足率普遍低于30%，变为了对小微企业发展道路上最为重要的影响。近些年来，在我国相关的政策的以指引下，商业银行也逐渐放低了对小微企业的金融业务的门槛，但是因为存在着信息不对称的风险，导致其发展受到了阻碍，小微企业金融业务发展依然有着较大的发展空间。随着时代的发展，互联网金融的推进，小微企业融资模式也得到了全新的发展态势，大数据在金融领域的使用可以不断降低小微企业进行融资的门槛，通过互联网技术，小微企业就可以实现便捷、高效以及低成本贷款。那么就会给商业银行、特别是中小银行中的小微金融业的发展带来诸多挑战。所以，在目前的发展中要求对传统的经营管理理念及时转变，进而研究同互联网金融时代较为符合的小微金融发展理念的相符合产品和服务模式，而这目前已经变为了商业银行推进小微金融业务发展的核心问题。

　　2新时期背景下互联网金融的发展现状

　　根据搜狐在2016年发布的互联网金融发展报告之中显示，在2016年中额我国的互联网信贷已经到了1.2万亿，而在未来的一段时期之内将会保持着每年50%的速度而增长，在2017年，目前布局互联网金融已经变为了共识，社会上的资金而不断涌入进入到互联网金融的领域中。一些互联网发展的龙头企业也开始投资P2P网贷。在这样的趋势之下互联网金融的发展也逐步进入到正规发展的行列。目前市场上估值排名前三的互联网金融平台依次为蚂蚁金服、陆金所、京东金融，与此同时，在全国范围内互联网金融投资融资也成为了热点话题。在2016年前6个月，互联网金融投资案例大概有174例，而96.55%的企业实现了融资。在目前互联网时代下，人们对其的接受程度、经济发展现状以及互联网金融之间的发展有着密切的关系。互联网金融不仅仅是通过借贷双方而在互联网平台上进行资金的融通，同时在一定程度上也需要政府、担保以及保险等等部门的支持和配合。比如说在2016年，互联网金融的高速发展让监管部门短时间内制定不出合理的措施进行监管，在法律的漏洞下，出现了诸多问题，比如说信用违约事件，造成了十分严重社会影响，而随着2016年以后我国开始对互联网金融进行多种监管政策的施行，互联网金融逐渐进入了稳定发展的轨道。而对于小微企业而言，一个健康的互联网金融市场可以较好推进企业的发展，进而帮助企业在一个规范的融资交易平台中不断推进其科学稳健的推动管理组织自身的进步和发展。与此同时，一个健康的互联网金融市场也会在很大程度上吸引较多的民间资本和传统金融机构的进入，进而也会给小微企业的发展带来一定规模的融资服务和产品。小微企业可通过互联网金融而进行融资，要求在对自身经营环境和经营规划的科学认知作为基础，如此的话互联网金融才会对融资模式而进行创新。

　　3小微企业融资过程中遇到问题

　　3.1抵(质)押标的物缺乏

　　在我国目前现行的抵(质)押制定中还存在着较大的问题，满足不了目前市场发展的需求，依然要求应用不动产和动产作为主要的抵(质)押标的物。而对于银行业来说，其放贷对象应该满足其信贷标准，保证放出钱可以在规定的时间而收回等要求，进而就可以保证银行业自身贷款不断降风险以及坏账率，最大程度上保证银行的利益。然而因为小微企业存在着的资产经营规模比较小、管理经验比较缺乏、企业融资政策不完善、财务制度存在漏洞、信息闭塞等等问题，进而就会造成企业比较难掌握好小微企业的财务状况，进而在无形之中提升了小微企业融资的门槛。

　　3.2融资渠道比较单一

　　从目前的融资渠道主要来源上分析，一般小微企业在进行融资之时主要可以分为内部融资以及外部融资两种形式。当前，在我国的小微企业中内部融资是主要应用的一种形式，内部融资指的是企业应用内部的留存利润来进行投资，而大概有3/4的小微企业以自我融资的形式，一般资金的主要来源是合作的伙伴、亲朋以及员工内部筹资。而从经营的时间和比例进行分析，小微企业不管是处于初创时期或者是有了进一步的发展积累，在选择融资渠道之时都应用的是自我融资的形式。从这可以看出小微企业在发展中融资渠道较为单一，主要还有是以自我融资位为主。

　　3.3放贷手续较为复杂

　　ID我国的商业银行其主营业务的实质是吸收社会储存的资金，向申请的企业和个人发放贷款。对于银行等等金融机构来说，分别向大型企业或者是小微企业发放同等金额的贷款，获得的利益并没有较大的差别。但是大型企业如果要得到贷款的资格，商业银行一般也只会查找，同时收集一些信用记录资料掌握企业的信用情况。而小微企业如果要获得等额的贷款，银行一般会收集大量的财务经营信息，如此就会在无形之中提升了银行征信的难度以及成本。

　　4互联网金融发展背景下小微企业融资措施分析

　　4.1不断完善小微企业的信用评价体系

　　第一，商业银行一般只是掌握了小微企业一部分资金结算的数据，如此就不能支持进行彻底的信用分析，诸多的互联网企业虽然有着商业银行需要的大量客户数据资源，但是没有办法满足客户的个性化金融需求。商业银行同互联网企业之间合作的话，就可以获得较为完整的小微企业生态链数据。第二，商业银行在的搜集与之相关的数据基础上，应该整合一些其他机构的信息，比如说银行数据库、银监会、电子商务平台以及税务等等权威的第三方机构，构建一个信用信息基础平台，来对小微企业的信用进行动态、全方位的分析。

　　4.2提升小微金融产品的创新力度

　　首先，从目前的发展实际来看，小微金融具有着十分鲜明的特征。以财务报表或者是抵押担保的贷款形式并不适合小微企业。商业银行需要积极探索以及尝试互联网金融的全新贷款形式，不断整合目前的信息流、物流以及现金流，可以给小微企业定制基于历史交易数据的信用融资平台，实现缓解重资产、轻信用的小微企业融资问题，进而给更多的小微企业提供金融服务。其次，对产品进行创新，对于小微企业生命周期阶段演变和不同类型企业融资特点而对产品进行创新，并且同用户之间进行互动，及时对产品设计进行调整的，推动具有针对性和竞争力的金融产品，提升用户的粘着度以及客户忠诚度。

　　4.3通过政府或者是集体进行融资

　　对于一些小微企业群体来说，也可以通过政府或者集体组织的名义来进行融资，小微企业进行融资的根本目的是为了确保其稳定发展以及开拓，但是一些散乱的组织形式一般没有办法在目前激烈的市场竞争中的生存，因此，可以形成集聚优势，在创业孵化器建设的背景下，给小微企业集聚提供发展的载体。对根治性比较强、关联度比较高的小微企业的来讲，则可以依照整理产业链或者是技术生态的形式来进行患互联网的整体融资，可以以地方政府或者是大型机构作为担保。

　　5结语

　　综上所述，互联网金融的优势表现在具有着较强的灵敏度和高效率性，同时因为的信用记录和可追溯实体信息作为支撑，否则的话就会有一定诈骗事件的出现。小微企业如果要得到良好的互联网融资服务，那么则就要求不断提升信息化建设，建立健全组织信息备案、经营活动记录等等。而随着我国信用系统的逐渐完善，信用记录同个人以及企业之间的活动紧密相连，同时对以后的活动也有着十分重要的影响，作为小微企业应该努力维护自己的信用。

　　参考文献:

　　[1]李帆.基于互联网金融的小微企业融资平台研究[D].镇江:江苏大学，2016.

　　[2]胡厚雄.互联网金融环境下小微企业融资问题研究[D].武汉:华中师范大学，2016.

　　[3]张晗.互联网金融模式下我国小微企业融资问题研究[D].开封:河南大学，2016.

　　阅读期刊：《金融研究》

　　《金融研究》(月刊)创刊于1979年，是中国人民银行主管、中国金融学会主办，对国内外公开发行的正式出版物。已经成为在中国金融理论研究和实践考察中占据重要地位，扎根金融改革和发展实践，引领学术前沿的理论性、政策性、实践性兼备的权威学术期刊。2005年，《金融研究》荣获中国新闻出版业最高政府奖——第三届国家期刊奖。

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