应如何加强对理财保险政策认识了解

　　(二)理财产品渐成为银行间恶性竞争的工具为吸收存款、应对监管部门存贷比考核要求,各家银行纷纷发售短期、高收益理财产品以吸引客户。一些银行为了在季末留住资金,通过控制理财产品发行节奏和到期日等方式来覆盖季末和年末等重要考核时点,实现特定时期的存款沉淀。这些短期、高收益的理财产品演变成为银行高息揽存恶性竞争的工具,加剧了金融市场波动和风险的传导速度,不利于金融市场的稳健运行。

　　(三)居民投资风险或引发银行信用危机从梧州市的情况看,居民购买理财产品占银行理财产品销售份额的80-90%,且中老年人的占比逐步增加。银行为了推销自己的理财产品,夸大理财收益率而疏忽对产品风险的提示,容易误导居民盲目投资。目前大部分理财产品并不属于表内业务,资金运作的风险实际上由居民自身承担。一旦理财产品收益出现波动,居民收入锐减,居民必然会质疑银行信誉,严重将引发银行信用危机。

　　防范风险对策建议

　　(一)规范理财资金池统计管理,降低“影子银行”风险一是以加强资金池监管为推手,推动理财产品市场规范化发展。目前,在银行发行的理财产品中,组合类理财产品占据了较大的份额,而且表现出较高的增长速度。组合管理类产品投资于多种资产组成的资产池,包括债券、票据、信贷资产等多种投资品种。银行机构应规范理财产品的资产池组合以及资金池模式,将每个理财计划对应的资产组合实行单独管理,在每一个理财产品计划终止时,应做到准确地计算每个理财计划单独兑现的收益。二是加快推动银信理财合作从表外转表内统计管理,以实现更有效的风险管控,维护好理财产品投资人的利益,切实防范理财产品市场风险。

　　(二)完善监管机制,依法防范恶性竞争一是要健全相关法律法规,设定处罚细则,对于理财产品可能涉及的高息揽储和监管套利等问题,依法予以严厉打击,维护金融市场秩序。二是建立金融消费者保护体系。设立独立的金融消费者保护机构,充分发挥消费者保护机构监督服务职能作用,促使银行机构减少盲目营销的不负责任行为。

　　(三)银行应加强投资者理财风险提示,引导投资者理性消费银行在指导投资者购买理财产品时,首先应详细介绍理财产品的投资标的、投资期限、收益计算方式等,理清产品的风险和流动性指标;其次要严格评估目标客户与理财产品风险级别的吻合度,引导投资者选择适合自己风险承受能力的产品类别进行投资;最后应做好售后跟踪服务,在市场异常波动时期对已购买产品的投资者及时发出预警提示,便于投资者及时调整投资策略。

　　银行理财业务发展趋势分析

　　(一)理财业务预期收益率进入下行通道,理财业务前景不容乐观2012年以来的两次非对称降息,令银行的息差大幅缩窄,利润空间受到挤压。在银行理财产品越来越多地寻求更为稳健的投资标的趋势下,相关理财产品的预期收益率也开始走低。2012年以来国内银行理财产品的整体收益率处于下降通道之中,银行理财产品的平均收益率已经从1月的5.2%下降为8月的4.3%左右。目前,银行理财产品发行数量最多的产品已经从5%-6%的收益率区间,下移至4%-5%区间。收益率在4%-5%区间的产品占比,从1月的298款(占比17.84%)升至8月的815款(占比62.50%)。银行理财产品的实际收益率是否能跑赢存款利率令投资者担忧,银行理财业务拓展前景不容乐观。

　　(二)创新理财产品,保持理财业务平稳发展银行机构既要通过发行理财产品追求自身利益最大化,同时又要符合监管要求,这就使得传统的理财产品难以满足日益严苛的监管规定和与日俱增的收益需求,因此金融创新是理财业务发展的必由之路,无固定期限的开放式产品和针对高端客户的个性化高端理财将成为2013年银行理财业务创新的着力点。