浅谈保险对居民消费的影响

　　消费对于经济的发展具有重要作用。改革开放以来，经济水平的发展和国民素质的提升使保险业进入发展的黄金时期，越来越多的居民开始增加保险费用的消费以保障人身财产安全。本文就以广东省为例，基于广东省1990-2018年的数据，通过实证深入分析保险对居民消费的影响，结果显示保险对于居民消费确实具有一定的正向作用，因此为优化经济结构，以消费拉动经济增长，有必要加强对保险业的发展。

浅谈保险对居民消费的影响

　　一、前言

　　当前我国居民储蓄率持续增加，投资需求旺盛而供给持续下滑，拉动消费成为促进国民经济发展的重要举措。随着居民收入水平的提高，生活逐渐富裕，居民的风险意识逐渐提高，开始接受保险对日常生活的保障作用。同时,在政府的推动和保险公司的宣传下,越来越多的居民开始购买各种保险保障日常生活。保险不仅能为居民提供一份安心，其巨额的保险资金也能为经济领域带来生机。广东省在改革开放后，依靠其特有的地理优势和相应的政策优惠条件,经济保持高速稳定增长，第三产业呈现高速增长趋势,保险作为第三产业中的一种，正以稳中有进的态势向前发展。

　　二、保险对消费的影响

　　保险又称保险投资，属于投资的范畴，而投资与消费历来相互矛盾却又相互促进。一方面，当国民收入既定时，投资增加消费就会减少，而消费增加，意味着投资会降低;从另一方面来看，投资的增加会有效提高实际产出，产出增加又会引起消费的增长，而消费增长会刺激产出增加，实际产出增加又会引起新一轮投资进入。保险对于消费的影响大致可预测为两种：一是保险对于消费的影响并不显著，原因在于保险对居民来说是一种并不是刚性需求，就保险整体而言，其影响可能会削弱;二是保险对消费具有一定的影响，一方面保险费用支出一定程度会削减消费的增长，对消费产生一种负向作用，另一方面，保险增加会刺激居民为提高收入水平选择高危行业，或者一定的保险赔偿也会增加居民收入，收入水平提高又会刺激消费的增加。为具体分析保险对居民消费的影响，本文就以广东省为例进行详细的研究。

　　三、广东省居民消费现状

　　居民的收入水平随着经济形势的高速发展而显著增长，收入的增加会促使居民消费水平不断提高，消费结构也将得到优化。通过广东省统计年鉴可得知居民2005年以后的各项消费支出比例变化：就恩格尔系数而言，广东省城镇居民食品消费占总消费的比重由2005年的40.9%下降到2017年的33.51%，一方面表明人民生活水平在日渐提高，另一方面也表明城镇居民消费观念已经由生存型消费向多元化方向发展;医疗保健在消费总支出中所占的比重在2015年后整体在提高，一方面说明医改的推广有效，另一方面一定程度上也可以说明保险在居民消费中占据的比例在提升。

　　四、实证分析——以广东省为例

　　(一)变量选取以及数据收集。本文的研究重点在于保险对消费的影响，同时根据一般消费函数C=α+βY可知居民人均可支配收入对消费具有重要影响，然而人口出生率、CPI等也会对消费产生重要影响，因此变量选取为：被解释变量Y为广东省的社会消费品零售总额;解释变量X1为保险业原保险保费收入，X2为城镇居民人均可支配收入，X3为CPI(上年=100)，X4为常住人口出生率。选取广东省1990年到2018年共29年数据进行实证研究，为准确体现变量之间的相关关系，对各解释变量进行了相应的单位统一。

　　(二)模型建立。考虑到现实影响因素，选择加入各项解释变量，理论上设模型为：YCClnlnXCXlnlnln+++++=CXCX4µ10122334，利用Eviews软件对被解释变量和解释变量进行简单的回归分析，整理可得： Y++=ln357055.0-ln.6327000-ln996539.0ln200897.056703.19lnXXXX4321，R2=0.997634，具有较好的拟合优度，F=2424.363>F0.05(4,24)=2.78表明模型的线性关系在95%的置信水平下显著成立。由基本回归方程可知，保险对居民消费具有一定正向作用，保险业原保险保费收入每变动一个单位，居民消费正向变动0.20个单位，且该解释变量的t值6.55明显大于2.064，p值为0明显小于0.05，表明其对居民消费的影响是显著的。

　　(三)检验修正1.多重共线性检验。通过简单系数法进行检验，结果显示部分解释变量之间存在高度相关性：lnx1与lnx2系数达0.96，lnx1与lnx4达到0.80，lnx2与lnx4达到0.896，这表明模型中存在多重共线性，因此采用逐一回归法进行修正。结合逐一回归法和显著性检验剔除不显著的解释变量后，最终符合条件的解释变量为X1和X2，即保险业原保险保费收入和城镇居民人均可支配收入，重新进行回归可得：YXX21++=ln155630.1ln166229.073762.16ln，R2=0.996031表明被解释变量变化的99.6031%可由选取的解释变量来解释。方程表明保险对居民消费的影响具有正向作用，保险业原保险保费收入每变动一个单位，居民消费正向变动0.166个单位。2.内生性检验。由以上分析可知保险和人均收入对消费具有一定的影响，但消费也可能会对保险和人均收入有一定的影响，因此进行内生性检验。将残差加入到解释变量中进行回归，结果显示残差的系数为1，显著不为零，p值为0显著小于0.05，R2和调整后的R2均为1，由此可知变量之间存在内生性。首先进行消费与保险的内生性检验，选取新的工具变量z保险业原保险赔付支出，对其取对数处理后进行豪斯曼检验，lnx1对lnx2和lnz做回归，将新的残差作为变量再次加入，lny对lnz、lnx2和新的残差做回归，得出残差的系数为0.11，p值0.0689大于0.05，表明lnX1不存在内生性。因此检验X2人均收入与消费的内生性，选取工具变量s城镇在岗职工平均工资，同上豪斯曼检验可得：残差系数0.44，p值0.0003显著小于0.05，因此X2存在内生性，将变量替换为s，再次回归得到最终回归方程：3.异方差检验。为更好运用模型解释现实，对通过多重共线性和内生性检验修正后的模型进行异方差检验，采用怀特检验法得出nR2=4.677523<χ20.05(2)=5.99，因此模型不存在异方差。4.序列相关性检验。根据以上回归结果可知D.W值为1.059025，给定显著性水平0.05，查表可知当n=26，k=2时dl=1.30,du=1.46,D.W=1.059025χ20.05(1)=3.84,表明模型存在一阶自相关。利用迭代法进行修正后D.W=1.798069,1.46=du

　　五、结论与建议

　　(一)结论通过以上一系列的检验与修正后，最终可得 ,R2=0.998251表明被解释变量变化的99.8251%可以由选取的解释变量来解释。F=4375.76>F0.05(2,26)=3.37,表明模型的线性关系在95%的置信水平下显著成立。由最终的回归方程可知，以广东省为例的话，虽然城镇在岗职工平均工资对居民消费的影响更为大，但保险对居民消费也具有一定的正向作用，保险业原保险保费收入X1每变动一个单位，居民消费正向变动0.120622个单位，且该解释变量的t值明显大于2.064，p值0明显小于0.05，表明其对居民消费的影响也是显著的。

　　(二)建议根据以上分析，我们可以明确了解到保险对于居民消费确实存在一定的正向作用，因此为了刺激居民消费的提高，有必要加强保险业的发展。政府可加大保险的宣传力度，加强监管水平，在全社会形成一种良好氛围，彻底消除居民对于正规保险的质疑和排斥。因为保险对居民的日常生活是一份有力的保障，如生命财产险可以在发生意外时，有效避免居民的人身财产受到损失;养老保险以及医疗保险能够为居民的未来生活提供保障。一方面保险可以说是一种对意外事故损失的分散的财务管理手段，同时从社会保障的角度来看，保险是社会经济保障的重要组成部分;另一方面，保险也是一种对风险有限管理的方法。因此促进保险业的发展能够一定程度上为居民的日常生活提供一种保障，有效减少居民预防性储蓄支出，这样当前对未来的预防性储蓄支出就可以转化为一种当前的消费，能够有效促进当前消费的进一步提升。同时还应该加大对网络电信诈骗、居民骗保等行为的打击惩罚力度。一方面确保居民在购买相应保险的同时免受网络电信诈骗的误导，另一方面也能有效保障保险公司的利益，使保险公司得以稳定健康发展。保险公司的良好运行会促使保险业的健康发展，进而促进第三产业的稳健发展，提高经济发展水平，促进消费结构改善。保险公司也应该与时俱进，一方面积极开发设计各种符合当代居民生活需求的保险产品，针对不同的客户群体开展不同的业务、推销不同的产品，加大潜在客户群，融集更多的资金，同时保险公司也应该有效规避风险，分散投资，确保资金安全的前提下实现保险资金的保值增值。另一方面引进培养高素质人才，合理开展精算、投资以及理赔等各项业务，同时有效鉴别骗保等行为。

　　参考文献

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　　《浅谈保险对居民消费的影响》来源：《环渤海经济瞭望》，作者：池颖君